預約無憂退休生活 - 退休理財規劃應掌握的三大原則

　
一個人在退休後主要的財源有三個：（1）政府提供的養老給付（2）雇主提供的退休金給付，以及（3）個人在退休前累積的儲蓄所得。一般而言，我們常以所得替代率（所得替代率=退休後平均每月所能得到的資金/退休前的平均每月薪資）來衡量退休後是否能過舒適生活的指標。

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投資基金時的「資產配置」非常重要，該如何拿捏完美的資產配置比例，是高深的「藝術」。不同預算、不同年齡、不同投資性格的人，所採取的資產配置方法也會不太一樣。

買基金很容易，但要買到穩賺的基金，可得要花一番心思仔細分析自己的性格，並且把資產作最適當的配置。不過，只要選定投資標的，就必須承擔錯誤的風險，因此為了精準「命中標的」，靠基金發財，最好能採取以下兩種方法「循序漸進」：
一、建議初入門者可選全球平衡基金。
如果投資預算非常少（通常只能買一或兩檔基金時），或是初入門、對基金陌生，或是自己完全不想傷腦筋做資產配置的投資人，可以直接購買「全球平衡基金」，特別是股債間可以靈活配置、不受最低投資比重限制的「資產配置型基金」，或「組合式基金」。
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金管會去年開放保險業者也可以賣基金，新光人壽拔得頭籌，總經理潘柏錚表示，已收到「中華民國證券投資信託暨顧問商業同業公會」來函，成為全台第一家取得基金銷售資格壽險公司。

潘柏錚指出，去年12月，金管會公佈「投信事業募集基金處理準則」，開放人身保險業可以作為基金銷售機構後，新光人壽就積極進行規劃；同仁也積極參與報考相關證照，多達1200餘人考取相關資格，將成為未來銷售主力。
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市場風險
經濟景氣有榮有枯，基金投資的標的物，不論是股票、債券、貨幣等，都會隨景氣的變動而出現價格波動的情形。投資標的的行情不佳時，基金淨值亦隨之下降。

利率風險
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單筆申購

若投資人可承受的風險較高，可一次投注較多的金額或自認對股市行情的起伏有不錯的研判，可以單筆申購的方式來購買基金。

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● 公司誠信度：基金公司最基本的條件就是必須以受益人的利益為依歸，內控良好，不會公器私用。
● 基金經理人的素質和穩定性：變動不斷的人事很難傳承具有品質的企業文化，對於基金操作的穩定性也有負面的影響。
● 產品線廣度：產品種類愈多的公司對客戶愈有利。因為在不同市場，有不同的漲跌情況，產品種類多的公司，可以提供客戶轉換到其他低風險產品的機會。
● 受益人人數：總受益人數愈多，投信公司經營風險愈小。假如客戶只集中在幾位法人大客戶，大客戶的進出影響基金操作策略極大，同時客戶過分集中，基金操作容易受到特定人的影響。受益人數愈多，愈可以分散這類風險。
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自從基金總代理制上路之後，組合型基金在台灣共同基金市場成長的速度，穩居各類型基金之冠，根據投信投顧公會的資料顯示，今年以來，組合型基金增加的規模，是去年同期的11.7%，但是如果以基金成立時的募集規模來看，今年以來比去年成長高達九倍，平均下來，每一支組合型基金的募集金額在93億以上。普羅投顧預估，台灣的組合型基金在未來三到五年，不管在發行數量還是發行規模，都會維持強勁的正成長。

最近幾年，組合型基金有異軍突起的跡象，普羅投顧的研究資料顯示，台灣組合型基金商品發展時間才五年不到，規模已經占國內整體共同基金規模的8.57%，而組合型基金超過二十年的美國市場，到現在組合型基金占共同基金的比重才3%。進一步觀察投信投顧公會的資料，今年以來組合型基金去比年增加11.7%，如果以基金成立的募集規模來看，今年的規模去年成長九倍，每一支組合型基金的募集金額平均超過93億，顯示這一類的產品在台灣市場，高速成長當中。

普羅投顧資深研究員許家齡表示，國內的組合型基金有個特色，就是著重在全球佈局，相當貼近投資人資產管理的需求，許家齡說，「以全球佈局的主要目標，就是看各家投信所針對的，可能有的是股債啦」
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一、依基金的風險高低來區分
積極成長型
其特性是追求最大的資本利得，通常投資於高科技股，新公司股票，投機股，認股權證等風險甚大的標的，藉以賺取最高的利潤，因此具有高風險，高報酬的特性，如：認股權證基金，小型股基，特殊產業基金等
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